Hacer un presupuesto personal es escribir, al inicio de cada mes, cuánto dinero va a entrar y en qué lo vas a usar. No se trata de controlar cada peso que tienes, sino de darle un lugar a tu dinero para vivir con más tranquilidad. Con un método sencillo de siete pasos puedes armarlo en una tarde.
Con esta guía de Arati te explicamos cómo hacer un presupuesto personal con tus ingresos reales. Encontrarás ejemplos con cifras en pesos y una forma de adaptar la regla 50/30/20 o sus equivalentes. El presupuesto es la herramienta que convierte tus metas financieras en algo posible: primero sabes qué tienes y luego decides a dónde quieres llegar.
¿Qué es un presupuesto personal y para qué sirve?
Un presupuesto personal es un plan mensual que compara lo que recibes con lo que gastas y ahorras. Sirve para saber a dónde va tu dinero, evitar que falte antes de fin de mes, prepararte para gastos inesperados y tomar decisiones sin depender de la memoria ni de la intuición.
Piénsalo como la lista del mercado, pero para todo el mes: cuando llevas tu lista compras lo que necesitas y vuelves a casa sin sorpresas. Con el dinero pasa igual.
Un presupuesto te ayuda a:
- Dormir tranquilo: sabes que lo esencial está cubierto.
- Anticiparte: reservas dinero para gastos que llegan una vez al año.
- Disfrutar sin culpa: el paseo, una compra que quieres realizar, un regalo.
Hablar de dinero en familia con cifras claras y no con supuestos.
Antes de empezar: reúne tus ingresos y gastos del último mes
Un buen presupuesto parte de datos reales. Antes de hacer cuentas, dedica una hora a reunir estos documentos:
- Ingresos mensuales fijos: remuneración por trabajo, pensión
- Otros ingresos: arriendos, rentas, trabajos ocasionales o apoyos de hijos y familiares.
- Facturas de servicios públicos del último mes: agua, luz, gas, internet y celular.
- Extracto bancario o de tu tarjeta para ver pagos automáticos y compras.
- Recibos o notas de mercado, farmacia, transporte y salidas.
Consejo Arati: si no guardaste los recibos, no te preocupes. Anota lo que recuerdes y, durante este mes, guarda cada factura en un sobre. El próximo presupuesto será más preciso.
Paso a paso para hacer tu presupuesto mensual
Estos son los siete pasos para armar tu presupuesto mensual desde cero:
- Suma tus ingresos netos del mes. Escribe tu salario o pensión, los honorarios, las rentas y los apoyos familiares que recibes con seguridad. Si un ingreso es variable, usa el valor más bajo de los últimos meses.
- Haz la lista de tus gastos del último mes. Revisa facturas y extractos, y escribe cada gasto con su valor aproximado.
- Clasifica cada gasto en fijo, variable u ocasional (te explicamos cómo en la siguiente sección).
- Separa primero el ahorro. Decide cuánto vas a guardar apenas lleguen tus ingresos, aunque sea una cantidad pequeña.
- Asigna un tope a cada categoría. Por ejemplo: mercado, $600.000; salidas, $150.000. Ese tope es tu guía, no una prohibición.
- Registra lo que gastas durante el mes. Basta con anotarlo en un cuaderno o en el celular al final del día.
- Compara y ajusta al cierre del mes. Revisa en qué te pasaste y en qué te sobró, y corrige el presupuesto del mes siguiente.
La clave está en el orden: ingresos, ahorro y después gastos. Si el ahorro queda para el final, casi nunca se cumple con esta meta.
Gastos fijos, variables y ocasionales: cómo clasificarlos
Clasificar tus gastos te muestra cuáles puedes ajustar y cuáles no. Usa esta tabla como guía:
| Tipo de gasto | Qué es | Ejemplos | ¿Se puede ajustar? |
|---|---|---|---|
| Fijos | Se pagan cada mes y casi siempre por el mismo valor | Arriendo o administración, plan de celular e internet, cuotas de créditos, seguros | Poco; se revisan una o dos veces al año |
| Variables | Se pagan cada mes, pero el valor cambia | Mercado, servicios públicos, transporte, farmacia, salidas | Sí; aquí está el mayor margen de ahorro |
| Ocasionales | Llegan una o pocas veces al año | Impuesto predial, SOAT, cumpleaños, regalos de diciembre, reparaciones de la casa | Sí, si los divides entre 12 y apartas cada mes |
Presta especial atención a los gastos hormiga: el tinto de la tarde, las recargas pequeñas o el domicilio de la semana. Por separado parecen poco, pero sumados pueden ser una parte importante de tu mes.
Truco para los ocasionales: si el predial te cuesta $600.000 al año, aparta $50.000 cada mes. Cuando llegue la factura, el dinero ya estará listo.
La regla 50/30/20: ¿cómo adaptarla a mis ingresos?
La regla 50/30/20 es un método que divide tus ingresos en tres partes:
- 50 % para necesidades: vivienda, alimentación, servicios, salud y transporte.
- 30 % para gustos: ocio, salidas, pasatiempos y regalos.
- 20 % para ahorro: fondo de emergencias y metas.
Es una buena referencia, pero no todas las personas tienen los mismos gastos. Según tu etapa de vida, pueden pesar más el arriendo, los hijos a cargo o los gastos de salud y medicamentos; y si ya tienes vivienda propia, te quedará más margen para ahorrar o disfrutar. Por eso, puedes adaptarla:
| Distribución | Necesidades | Gustos | Ahorro | Cuándo puede servirte |
|---|---|---|---|---|
| 50/30/20 (clásica) | 50 % | 30 % | 20 % | Tienes gastos fijos bajos: por ejemplo, un joven que vive con sus padres, una pareja con dos salarios o una persona pensionada con casa propia y otros ingresos |
| 60/25/15 | 60 % | 25 % | 15 % | Tu ingreso cubre lo esencial con algo de margen: por ejemplo, una familia con casa propia e hijos en el colegio, o una persona pensionada sin arriendo y con gastos de salud moderados |
| 70/20/10 | 70 % | 20 % | 10 % | Pagas arriendo, tienes personas a cargo o gastos médicos altos: por ejemplo, una madre o un padre que arrienda y sostiene a sus hijos, o una persona en la buena edad con tratamientos frecuentes |
Estos porcentajes son una orientación, no una norma. Lo importante es que el ahorro nunca quede en cero y que tus gustos también tengan un espacio: el bienestar también es parte de tus finanzas.
Ejemplo de presupuesto familiar
Para que lo veas en la práctica, te presentamos dos casos de una misma familia: Marta, pensionada de 66 años que vive en casa propia, y su hija Laura, de 34 años, que trabaja y paga arriendo. Las cifras son ilustrativas: úsalas como modelo y reemplázalas por las tuyas.
El presupuesto de Marta
Ingresos de Marta: mesada neta de $2.200.000 + apoyo mensual de su hijo de $300.000 = $2.500.000. Marta eligió la distribución 60/25/15.
| Categoría | Concepto | Valor mensual (COP) |
|---|---|---|
| Ahorro (15 %) | Fondo de emergencias | $250.000 |
| Ahorro para diciembre | $125.000 | |
| Necesidades (60 %) | Mercado | $620.000 |
| Servicios públicos | $240.000 | |
| Administración y predial (dividido entre 12) | $200.000 | |
| Salud y medicamentos | $180.000 | |
| Transporte | $140.000 | |
| Celular e internet | $120.000 | |
| Gustos (25 %) | Detalles y ayudas a la familia | $200.000 |
| Salidas y café con amigos | $180.000 | |
| Reserva para gastos ocasionales (cumpleaños, reparaciones) | $125.000 | |
| Cursos, pasatiempos y actividades | $120.000 | |
| Total | $2.500.000 |
Observa que el ahorro aparece primero: Marta lo transfiere a otra cuenta el mismo día que recibe la mesada. Si en un mes los medicamentos cuestan más, toma ese dinero de la categoría de gustos y no del ahorro.
Cómo Marta le ayudó a su hija Laura a hacer su presupuesto
Laura tiene 34 años, trabaja y vive en arriendo con su hijo de 8 años. Sentía que el sueldo se le iba sin saber en qué. Un domingo se sentaron juntas a la mesa del comedor y Marta le compartió su método: primero anotar lo que entra, luego separar el ahorro y después repartir el resto.
Ingresos de Laura: salario neto de $3.200.000 + trabajos ocasionales (en promedio, $300.000) = $3.500.000. Como paga arriendo y tiene un hijo a cargo, eligieron juntas la distribución 70/20/10.
| Categoría | Concepto | Valor mensual (COP) |
| Ahorro (10 %) | Fondo de emergencias | $250.000 |
| Ahorro para la educación de su hijo | $100.000 | |
| Necesidades (70 %) | Arriendo | $1.100.000 |
| Mercado | $650.000 | |
| Servicios públicos | $200.000 | |
| Colegio y útiles escolares | $200.000 | |
| Transporte | $180.000 | |
| Celular e internet | $120.000 | |
| Gustos (20 %) | Salidas en familia | $250.000 |
| Ropa y cuidado personal | $200.000 | |
| Reserva para gastos ocasionales (cumpleaños, regalos) | $150.000 | |
| Suscripciones y entretenimiento | $100.000 | |
| Total | $3.500.000 |
Al revisar sus extractos, Laura descubrió que gastaba cerca de $200.000 al mes en domicilios y decidió pasar parte de ese dinero a su fondo de emergencias. Marta, por su parte, aprendió de su hija a registrar sus gastos en una aplicación del celular. Hablar de dinero entre generaciones es una forma de cuidarse mutuamente.
Herramientas para llevarlo: cuaderno, hoja de cálculo o aplicación
La mejor herramienta es la que vas a usar todos los meses. Compara las tres opciones:
| Herramienta | Ventajas | Ideal para ti si… |
|---|---|---|
| Cuaderno o libreta | No necesita tecnología; escribir a mano ayuda a recordar | Prefieres lo clásico y quieres empezar hoy mismo |
| Hoja de cálculo (Excel o Google Sheets) | Suma sola y guarda el historial de cada mes | Usas computador y quieres ver tu progreso en el año |
| Aplicación en el celular | Registras el gasto en el momento y recibes recordatorios | Llevas el celular contigo y te gustan las alertas |
Si te gusta el papel, prueba el método Kakebo, una técnica japonesa de ahorro con cuaderno. Si prefieres el celular, aquí tienes una selección de aplicaciones para llevar tus finanzas.
Cómo sostener tu presupuesto: revisión semanal y ajustes sin culpa
Hacer el presupuesto es el primer paso; sostenerlo es lo que trae la tranquilidad. Estas costumbres te ayudarán:
- Revisión semanal de 15 minutos: escoge un día fijo, como el domingo en la tarde, y compara lo gastado con lo planeado.
- Ajustes sin culpa: si te pasaste en una categoría, no abandones el presupuesto. Mueve dinero de otra manera y sigue adelante.
- La regla de las 24 horas: antes de una compra no planeada, espera un día. Si al día siguiente aún la quieres, revisa si cabe en tus gustos.
- Cierre del mes en compañía: revisar las cuentas con tu pareja o con un familiar de confianza hace el proceso más liviano.
Estos son hábitos con el dinero que, con el tiempo, se vuelven tan naturales como hacer el mercado.
Prepárate para diciembre: incluye fiestas y regalos en tu presupuesto
Diciembre es el mes de las novenas, los regalos y las reuniones familiares, y también el mes en que más se descuadran las cuentas. Planearlo desde octubre te permite disfrutarlo sin preocupaciones:
- Haz la lista de regalos ahora y ponle un valor máximo a cada uno.
- Calcula las celebraciones: novenas, cena de Navidad, Año Nuevo y viajes.
- Divide el total entre los meses que faltan y apártalo junto con tu ahorro.
- Si recibes prima o mesada adicional en diciembre, decide de antemano qué parte irá a las fiestas y qué parte al ahorro o a los gastos de enero.
En ARATI nos preocupamos por tu bienestar financiero . Sabemos que herramientas de planificación financiera ayudan a administrar tus finanzas y mantenerte tranquilo. Por eso, te invitamos a informarte, y llevar estas prácticas y recomendaciones que tenemos para ti.
Preguntas frecuentes sobre el presupuesto personal
¿Cómo hago un presupuesto si mi único ingreso es la pensión?
Parte del valor neto de tu mesada, el que llega a tu cuenta. Separa primero un ahorro, aunque sea pequeño, y luego asigna topes a tus gastos fijos, variables y ocasionales. Si los gastos de salud pesan mucho, usa una distribución como 70/20/10.
¿Qué porcentaje de mis ingresos debería ahorrar?
La regla 50/30/20 recomienda ahorrar el 20 % de tus ingresos, pero lo más importante es la constancia. Empezar con el 5 % o el 10 % está bien. Lo esencial es separarlo apenas recibes tus ingresos para que no se gaste en otras cosas.
¿Qué es la regla 50/30/20?
Es un método para distribuir tus ingresos en tres partes: 50 % para necesidades como vivienda, comida y salud; 30 % para gustos como salidas y pasatiempos; y 20 % para ahorro. Puedes ajustar los porcentajes según tu etapa de vida y tus gastos de vivienda, salud o personas a cargo.
¿Cuál es la diferencia entre gastos fijos y variables?
Los gastos fijos se pagan cada mes por el mismo valor, como la administración, el plan de celular o una cuota de crédito. Los variables también son mensuales, pero cambian de valor, como el mercado, los servicios públicos o la farmacia. En los variables está el mayor margen para ahorrar.
¿Qué hago si al final del mes no me alcanza?
Revisa tus gastos variables y los gastos hormiga, porque ahí suele estar el ajuste más rápido. Luego compara tus gastos fijos con otras opciones, como un plan de celular más económico. Evita cubrir el faltante con tarjeta de crédito y conversa con tu familia si necesitas apoyo.
¿Es mejor llevar el presupuesto en papel o en una aplicación?
La mejor opción es la que vas a usar todos los meses. El cuaderno es sencillo y ayuda a recordar; la hoja de cálculo suma sola y guarda el historial; y la aplicación te permite registrar gastos al momento. Puedes empezar en papel y pasar al celular después.
